歷經(jīng)幾載與數(shù)次修改，曾飽受爭議的網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法最終塵埃落定。

12月28日，央行正式發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)?！掇k法》從起草到發(fā)布，經(jīng)過多次公開征求意見，曾引發(fā)社會各方的廣泛討論。根據(jù)《辦法》，從2016年7月1日起，個人支付賬戶將分為三類;支付機構(gòu)將進行評級，根據(jù)支付賬戶實名情況進行差別化監(jiān)管。

今年7月31日，央行曾公布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)。中國人民銀行支付結(jié)算司司長謝眾對比指出，比起7月的征求意見稿，目前的《辦法》主要變化是兩個完善：一是賬戶分類，《辦法》新增設(shè)一類，個人支付賬戶分為三類，“本著便民快捷的原則，新增了面對面方式只進行一種驗證方式賬戶的開立?！倍菍τ谥Ц稒C構(gòu)采取分類監(jiān)管的方式?！坝捎跈C構(gòu)的風(fēng)控能力、創(chuàng)新水平有差距，為體現(xiàn)監(jiān)管措施的靈活性，對于支付機構(gòu)也采取分類監(jiān)管的方式，體現(xiàn)了監(jiān)管的彈性?！敝x眾說。

實名認(rèn)證 開立三類支付賬戶

近年來，支付機構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計，2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。

“個人的銀行存款是以客戶個人名義存放在銀行的財產(chǎn)，受《存款保險條例》的保護;而客戶的支付賬戶余額本質(zhì)上被支付機構(gòu)以其機構(gòu)名義在銀行開戶存放，實質(zhì)上受支付機構(gòu)的支配和控制，一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，很可能會導(dǎo)致客戶資金損失?！毖胄邢嚓P(guān)工作人員表示，“支付賬戶是客戶在支付機構(gòu)開設(shè)的 “資金戶頭”，是記錄客戶資金變動的重要憑證。實行支付賬戶實名制，對客戶來說，能夠從法律上保護客戶的財產(chǎn)權(quán)利，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系;對支付機構(gòu)來說，能夠更準(zhǔn)確了解客戶，提升服務(wù)質(zhì)量;對監(jiān)管機構(gòu)來說，能夠有效開展反洗錢，反恐怖融資工作，維護正常的金融秩序?！?/p>

《辦法》要求支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)管理，并根據(jù)客戶身份核實方式對個人支付賬戶進行分類管理，具體分為三類。

以非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份的可開通Ⅰ類賬戶，該類賬戶可以進行消費、轉(zhuǎn)賬功能，余額付款限額為自賬戶開啟年累計1000元。具有同樣消費和轉(zhuǎn)賬功能的還有通過自主或委托合作機構(gòu)以面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少三個外部渠道驗證身份的Ⅱ類賬戶，該類賬戶年累計余額付款限額為10萬元。

交易限額相對較低的Ⅰ類賬戶可通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類賬戶，進而提高交易限額。

而安全度最高的為Ⅲ類賬戶，即需要通過面對面身份驗證，或以非面對面方式，通過至少五個外部渠道驗證身份開通，該類賬戶不僅僅擁有消費以及轉(zhuǎn)賬功能，還能夠進行投資理財服務(wù)，年累計付款限額也隨即上調(diào)至20萬元。

隨著新規(guī)的落地，支付機構(gòu)對相應(yīng)的產(chǎn)品和系統(tǒng)作出調(diào)整已經(jīng)箭在弦上，但據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，此次新規(guī)的出臺對于支付行業(yè)整體影響有限。

一位支付業(yè)資深人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示，此次分類賬戶由二級擴展為三級，一方面是考慮到交叉驗證成本以及用戶便利程度?！拔宸N外部渠道認(rèn)證并非易事，對于部分群體可能不一定具有五種外部認(rèn)證的資料?！鄙鲜鲑Y深業(yè)內(nèi)人士稱，多增加一級讓更多的賬戶需求和賬戶安全度相匹配，以做到防止資源浪費。

此次央行對于外部認(rèn)證渠道予以相對明晰的認(rèn)定，央行相關(guān)負責(zé)人表示，支付賬戶的實名認(rèn)證不會影響便捷性，目前公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構(gòu)、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位，都運營著能夠驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

整體來看，《辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。這也意味著，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付進行日常消費時，其使用體驗不會受到太大影響。

臨近春季，“紅包大戰(zhàn)”又將來襲，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心《辦法》對支付賬戶的分類會對收取紅包產(chǎn)生影響。數(shù)據(jù)顯示，2015年春節(jié)微信紅包收發(fā)量達到32.7億次，除夕當(dāng)日即突破10億次。

“《辦法》對于限額的規(guī)定對于小額微信紅包用戶而言不會造成太大影響。”支付清算協(xié)會相關(guān)人士對《第一財經(jīng)日報》記者解讀稱，收取紅包不受限制，即便在微信用戶在未進行實名認(rèn)證時，仍可正常收紅包。

從《辦法》相關(guān)要求看，微信用戶都能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)中，這些錢還可用于對外發(fā)紅包，但累計發(fā)紅包的金額不能超過1000元。如果發(fā)紅包金額已超過1000元，還想繼續(xù)發(fā)紅包，則需要追加身份認(rèn)證成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，體現(xiàn)小額重便捷，但一定金額以上則需兼顧安全。

支付機構(gòu)分級監(jiān)管

目前，我國共有2000多家支付機構(gòu)，業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展進度、風(fēng)控水平不盡相同。針對不同的機構(gòu)予以不同監(jiān)管手段和措施迫在眉睫，避免“一竿子打死”。此次央行首次明確了建立“支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系”的新思路。

“《辦法》對于支付機構(gòu)分類評級，其重點是實名制，把握好風(fēng)控，實現(xiàn)消費者權(quán)利保護。實名制驗證情況好則評級高。”謝眾表示，根據(jù)支付機構(gòu)的分類評級情況和支付賬戶實名制落實情況，對支付機構(gòu)實施差別化管理。

匯付天下相關(guān)負責(zé)人對《第一財經(jīng)日報》記者表示，《辦法》已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務(wù)電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責(zé)任分類等進行了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一。

具體來看，針對評級較高、且支付賬戶實名制落實好的支付機構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，對于評級較低、支付賬戶實名制落實差的支付賬戶，執(zhí)行較嚴(yán)的監(jiān)管政策，如適度增加其信息披露等義務(wù)。

央行相關(guān)負責(zé)人表示，對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活。

具體來看，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的評級達到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%時，其平臺上的個人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營6個月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計超過20萬元，就可視同單位賬戶管理，不受《辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制。

而針對個人消費者，《辦法》規(guī)定，在支付機構(gòu)評級為A且滿足實名比例要求時，則II類、III類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。對于用戶使用銀行賬戶付款的(銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付)，不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對于評級為A且滿足實名比例要求的支付機構(gòu)，快捷支付的交易驗證方式可以由銀行與支付機構(gòu)自行約定。這能使得消費者使用快捷支付時有更流暢的體驗。

一位支付機構(gòu)內(nèi)部人士對本報記者表示，這是對于過去支付業(yè)務(wù)規(guī)范性的“買單”，在支付場景不斷拓展，支付深入人們?nèi)粘Ｉ畹那熬跋?，監(jiān)管成本將如實反映在業(yè)務(wù)之中，進一步反映在用戶賬戶便利程度以及用戶的耐心之上。“支付過程每耽誤一秒鐘都會流失相應(yīng)的客戶。”上述內(nèi)部人士表示。

從規(guī)避網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域風(fēng)險隱患的角度，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，《辦法》著重從5個方面對支付機構(gòu)提出要求：綜合客戶類型、身份核實方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險評級管理制度和機制;根據(jù)客戶風(fēng)險評級、驗證方式、交易渠道等因素，建立交易風(fēng)險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似風(fēng)險及時采取控制措施;向客戶充分提示潛在風(fēng)險，及時揭示不法分子新型作案手段，加強安全教育，與其他機構(gòu)合作開展金融類產(chǎn)品銷售前必須充分了解合作機構(gòu)信息并向客戶充分提示;以“最小化”原則采集和使用客戶信息，告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍，不得向其他機構(gòu)或個人提供客戶信息; 提高交易驗證方式的安全級別，采用的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗證要素應(yīng)符合法律法規(guī)要求。